Законна ли комиссия банка за вывод денег с бизнес-карты ИП на его личный счет

Деньги ИП не разграничены на предпринимательские и личные. Всем, что остается после уплаты налогов, ИП может распоряжаться по своему усмотрению. Снимать с расчетного счета, переводить деньги родственникам и друзьям, тратить на свои нужны. Но как правило, банк такой расклад не устраивает. Все операции по расчетному счету банк обязан оценивать по правилам «антиотмывочного» Закона. И если сочтет платеж сомнительным, например есть несоответствие между заявленной ИП деятельностью и содержанием проводимых по счету операций, должен его заблокировать и запросить по нему документы.

Чаще всего банк считает сомнительными платежами считаются те, которые не видно на что именно расходуются. Например:

• Снятие наличных через банкомат. Это могут быть мелкие, крупные суммы или другие транзакции — банк сам решает какие из них подозрительные.
• Если вы часто переводите с бизнес-карт финансы на обычные карты или текущие счета других физлиц. Такое использование бизнес-карты не нравится банкам еще и потому, что противоречит установленному ЦБ режиму использования расчетных счетов. Они предназначены только для расчетов в рамках предпринимательской деятельности, а для операций, не связанных с бизнесом, предусмотрены текущие счета физических лиц. 

Какие есть альтернативные варианты ?

В данном случае лучше сначала переводить деньги с расчетного счета ИП на его текущий счет (в том числе на карточку) в том же банке и уже оттуда потом снимать наличные и делать личные переводы. Это конечно не гарантирует 100% спасение от блокировок, но поможет снизить их количество. Такая операция и более прозрачна для банка, и не нарушает режим использования расчетного счета.

Единственный минус данного способа: некоторые банки берут комиссию за переводы с расчетного счета ИП на его личный счет. Обычно ее наличие и размер зависят от суммы перевода и, как показывает практика, иногда становятся неожиданностью для предпринимателя.

Аргументы из судебных решений за/против комиссии

Когда расчетный и личный счета ИП открыты в разных банках, с наличием комиссии за межбанковский перевод спорить сложно. Но если оба счета открыты в одном банке, то это меняет дело. Есть судебные решения, согласно которым в этом случае удержанная комиссия — это неосновательное обогащение банка, которое подлежит возврату ИП. Аргументы судов против комиссии:

• ИП имеет право перечислять с расчетного счета на личный поступления от бизнеса, оставшиеся после уплаты налогов;

• такой перевод не связан с ведением предпринимательской деятельности, поэтому к нему не могут применяться тарифы, предусмотренные для расчетных счетов ИП;

• перевод собственных средств нельзя приравнивать к переводам на счета сторонних физлиц в том же банке. Указанные в договорах и тарифных комиссии должны распространяться только на переводы ИП другим людям;

• суд обязан толковать условия договора, в том числе тарифные положения, в пользу ИП, так как их формулировки были подготовлены и предложены не предпринимателем, а банком;

• банк не вправе определять и контролировать направления использования денег клиента, устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права ИП, распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Аргументы судов за комиссию:

• банкам законодательно дано право устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентом;

• ограничений на взимание кредитными организациями комиссионного вознаграждения законодательством не установлено.

Как указать назначение платежа при выводе денег на личный счет

Лучше всего свериться с тарифным положением банка — там может быть специальная формулировка назначения платежа для вывода денег с расчетного счета ИП на личный. У некоторых банков в справочных материалах на своих сайтах есть вариант правильной формулировки.

Если в документах банка ничего подходящего нет, формулируйте назначение платежа так, чтобы из него было ясно, что:

• речь идет о деньгах, которые являются личной собственностью владельца обоих счетов;
• налоги с этих денег уже уплачены;
• перевод не связан с предпринимательской деятельностью.

Например: «Перевод собственных денежных средств, оставшихся после уплаты налогов ИП, на личные нужды».